Un guide pour commencer à épargner

En période de turbulences économiques, économiser de l’argent peut donner l’impression d’essayer d’atteindre une cible mouvante. Mais il est plus important que jamais de commencer à épargner et de se constituer une petite marge de manœuvre financière. 

Dans ce guide, vous apprendrez à dépenser plus intelligemment, à vous fixer des objectifs réalistes (que vous pouvez vraiment atteindre!) et à trouver un type d’épargne qui vous correspond – même quand le contexte économique ne vous sourit pas.

Pour épargner, surtout en période d’incertitude, il faut d’abord organiser son argent. On pense souvent que faire des économies signifie réduire ses dépenses, mais il s’agit plutôt de mettre en place un système qui permet d’économiser de l’argent de manière efficace et constante. Il ne vous faut rien d’extraordinaire, juste un cadre général pour vous aider à déposer votre argent là où vous le souhaitez.

Vous pouvez notamment utiliser la règle du 50/30/20 : essayez de consacrer environ 50 % de vos revenus à vos besoins, 30 % à vos désirs et les 20 % restants à l’épargne ou au remboursement des dettes. 

Ce type de système convivial consolide les bases de votre plan financier. Bien entendu, celui-ci sera d’autant plus efficace si vous adoptez de bonnes habitudes. Pour assurer son fonctionnement, reposez-vous sur les quatre piliers d’une gestion financière efficace : 

• Le suivi des dépenses : Bien connaître ses dépenses réelles permet de découvrir les fuites d’argent ou les dépenses récurrentes, et de mieux comprendre ce qui fonctionne (et ce qui ne fonctionne pas).
• Le budget : Établissez un budget mensuel à l’aide d’un outil comme Argent Futé Scotia de Conseils+ dans l’appli mobile de la Banque Scotia. Ces outils peuvent vous aider à planifier les sommes à consacrer aux achats essentiels, aux extras et à l’épargne¹.
• L’automatisation : Payez-vous d’abord et Trouver l’argent sont des outils d’épargne intelligents de la Banque Scotia qui vous permettent d’automatiser votre épargne. Ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs en effectuant automatiquement des virements de petits montants vers votre compte d’épargne (vous devez être titulaire d’un compte-chèques admissible de la Banque Scotia et d’un compte d’épargne Maître Compte).
• L’examen : Tous les mois, prenez le temps d’évaluer vos progrès et d’apporter les ajustements nécessaires à votre budget et à vos objectifs.

Une fois votre système mis en place, l’étape suivante consiste à déterminer sa fonction. Vous fixer des objectifs financiers peut vous permettre de voir au-delà de la routine, et vous motiver davantage à épargner. Que vous souhaitiez économiser rapidement 1 000 dollars ou que vous ayez une dépense importante en tête, le fait d’avoir un objectif clair rend vos économies concrètes. 

Il est utile de mettre en place des échéances lorsqu’il est question de vos objectifs d’épargne :

• Objectifs à court terme : Il s’agit d’objectifs que vous souhaitez atteindre en quelques semaines ou quelques mois, comme économiser rapidement 1 000 dollars ou payer une facture en retard. Une stratégie efficace pour les objectifs à court terme est de suivre la règle des 30 jours : chaque fois que vous souhaitez effectuer une dépense non essentielle, attendez 30 jours. Si le cœur vous en dit encore après ces 30 jours, faites-vous plaisir. Sinon, transférez la somme que vous auriez dépensée dans votre compte d’épargne. 
• Objectifs à moyen terme : Pour ce genre d’objectif, qui peut s’étaler sur quelques mois ou quelques années, un plan d’épargne mensuel convient parfaitement, et les virements automatiques vous permettront de rester sur la bonne voie. Épargner en prévision d’un mariage ou de l’achat d’une voiture sont des exemples d’objectifs à moyen terme.
• Objectifs à long terme : Qu’il s’agisse d’une mise de fonds pour l’achat d’une maison, des études postsecondaires de vos enfants ou encore de votre épargne-retraite, ces objectifs demandent du temps et de la constance. Le compte d’épargne à intérêt élevé, le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le régime enregistré d’épargne-études (REEE) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) constituent les meilleures options pour les atteindre.

Vous ne savez pas combien vous devez épargner pour atteindre votre objectif? Essayez de commencer par la fin : divisez le montant total dont vous avez besoin en petits objectifs mensuels ou hebdomadaires et constituez votre épargne à partir de là. En fin de compte, le plus important n’est pas de savoir combien vous épargnez, mais plutôt de vous fixer un objectif clair et d’établir un échéancier pour l’atteindre. 

Investir est l’un des meilleurs moyens de faire fructifier votre épargne, car votre argent produit des intérêts ou des rendements et augmente au fil des années. Et le meilleur dans tout ça? Pour commencer à investir, pas besoin de beaucoup d’argent ou d’expérience : seulement de la constance et de bons outils. 

Voici quelques-unes des options de placement les plus courantes pour les débutants et débutantes :

• Le REER : Il vous aide à épargner pour la retraite. L’un de ses avantages principaux réside dans le fait qu’il vous permet de reporter l’impôt à payer sur le montant de vos cotisations et de tout revenu généré jusqu’au jour où vous décidez de retirer les fonds, lorsque vous êtes à la retraite.
• Le CELI : Il permet, entre autres, d’épargner en vue de la retraite et, contrairement à un REER, de retirer les fonds en tout temps et sans pénalité. Son principal avantage : votre argent y fructifie à l’abri de l’impôt. Le CELI est un compte enregistré qui peut contenir une variété de produits d’épargne et de placement, y compris des liquidités, des CPG et des fonds communs de placement. 
• Les certificats de placement garanti (CPG) : Le fonctionnement des CPG se rapproche de celui des comptes d’épargne, puisque vous pouvez toucher des intérêts sur vos fonds sans risquer de perdre votre capital initial. De manière générale, vous vous engagez à y laisser des fonds pendant une durée déterminée afin de percevoir des intérêts. Les prêteurs proposent des CPG de différentes durées (pouvant aller jusqu’à 5 ans). Vous pouvez ainsi choisir l’option qui correspond le mieux à vos objectifs de placement. Il est possible de retirer de l’argent de certains types de CPG (comme les CPG encaissables ou les CPG remboursables pour particuliers) à tout moment, ce qui est avantageux pour les objectifs à court terme.
• Les fonds communs de placement : Un fonds commun de placement est un instrument de placement géré par des professionnels qui réunit les dépôts de nombreux épargnants et les investit dans des actions, des obligations, des instruments du marché monétaire à court terme ou d’autres valeurs mobilières.

Chacun de ces outils de placement peut jouer un rôle différent dans votre plan financier. Ainsi, en fonction de vos objectifs, de votre échéancier et de votre aisance, vous pouvez combiner plusieurs de ces options. Vous approchez de la retraite? Les REER et les CPG sont plus stables et moins risqués. Vous cherchez une source de revenu passif? Les fonds communs de placement peuvent faire fructifier votre argent sans grand effort de votre part.

La clé? Commencez modestement, de manière constante, et laissez votre argent faire le travail à votre place.

« Comment puis-je économiser de l’argent au quotidien? » La réponse à cette question courante se cache souvent dans les petits détails. Concentrez-vous sur les éléments de votre routine qui grignotent discrètement votre budget : ce sont des cibles faciles pour commencer à épargner. Elles peuvent sembler banales, mais ces petites dépenses s’accumulent plus vite qu’on ne le pense.

Il est facile de trop dépenser lorsqu’on fait l’épicerie, mais il suffit de quelques petits ajustements dans la façon dont vous planifiez et faites vos achats pour réaliser d’importantes économies. Voici quelques techniques :

• Planifiez vos repas en fonction des aliments que vous avez déjà dans votre réfrigérateur et votre garde-manger.
• Tenez compte des soldes hebdomadaires avant de dresser votre liste de courses.
• Tenez-vous-en à votre liste pour éviter les achats impulsifs.
• Utilisez des applications d’épicerie en ligne. Celles-ci font le suivi de vos dépenses au fur et à mesure, ce qui vous aide à respecter votre budget.
• Achetez les produits que vous utilisez souvent en vrac lorsque c’est possible.

Vos factures de services publics peuvent sembler fixes, mais vous pouvez généralement faire quelques petits ajustements pour les réduire. Par exemple :

• Selon la saison et votre confort, ajustez les réglages de votre thermostat pour atteindre une température plus fraîche (ou plus chaude).
• Débranchez les appareils électriques et les chargeurs non utilisés.
• Remplacez les ampoules à incandescence par des ampoules à DEL.
• Utilisez le cycle de lavage à l’eau froide de votre lave-linge.
• Si vous bénéficiez d’une tarification en fonction de l’heure de consommation, effectuez les tâches énergivores pendant les heures creuses.
• Demandez à vos fournisseurs d’accès à Internet et de téléphonie mobile s’ils offrent des promotions, des remises de fidélité ou des forfaits groupés.

Vous n’avez pas besoin de vous priver des petits plaisirs de la vie, comme les divertissements ou les plats à emporter. Quelques changements peuvent avoir une grande incidence, sans toutefois vous donner l’impression de passer à côté de quelque chose. Par exemple, vous pourriez :

• Remplacer une activité payante chaque mois par une option gratuite ou peu coûteuse, comme un événement communautaire.
• Inviter des amis à un repas-partage au lieu d’aller au restaurant, ou organiser une soirée cinéma à la maison.
• Passer d’un abonnement payant à une salle de sport à des séances d’entraînement gratuites en ligne.
• Consulter les applications de votre bibliothèque pour les films, les ressources d’apprentissage et les livres numériques.
• Planifier vos repas de la semaine pour mieux résister à la tentation de commander des plats à emporter.

Les frais de carburant, de stationnement et de transports en commun peuvent s’accumuler, mais quelques ajustements à vos habitudes peuvent changer la donne. Vous pourriez :

• Prendre votre vélo ou marcher pour les trajets courts.
• Faire du covoiturage avec des collègues ou des amis.
• Utiliser les transports en commun lorsqu’ils sont plus efficaces.
• Planifier vos courses en vue de toutes les faire en un seul trajet.
• Vérifier si des réductions ou des cartes de fidélité sont offertes pour les transports en commun.

Les abonnements mensuels à des services de divertissement font partie du quotidien de la plupart des gens. Mais si vous ne faites pas attention, vous pouvez finir par dépenser des sommes considérables pour des applications que vous n’utilisez même pas. Vous pouvez réduire les coûts en consultant régulièrement vos abonnements, ou en suivant ces conseils :

• Annulez les abonnements que vous n’avez pas utilisés au cours du dernier mois.
• Alternez entre les différents services en vue de payer pour une seule plateforme à la fois.
• Inscrivez-vous à un essai gratuit et réglez une alarme pour résilier l’abonnement avant qu’il ne se renouvelle.
• Vérifiez si vous pouvez bénéficier de réductions pour les étudiants ou les familles.

Élever des enfants apporte beaucoup de joie, mais les coûts que cela entraîne peuvent rapidement s’accumuler. Cependant, il n’est pas nécessaire de dire non à tout pour économiser lorsqu’on est parent. Vous pourriez plutôt :

• Acheter des vêtements et des jouets d’occasion (ou accepter d’en récupérer auprès de vos proches).
• Choisir quelques activités parascolaires qui passionnent vos enfants afin d’éviter de dépenser pour des activités qu’ils n’aiment pas.
• Tirer le meilleur parti des réductions accordées aux étudiants et des ressources gratuites offertes dans les écoles.
• Verser les prestations gouvernementales et les crédits liés aux enfants dans un compte séparé.
• Planifier les repas et les collations au lieu de recourir à des aliments emballés et transformés, plus coûteux.

Bien que vous n’en ayez pas l’impression, rembourser sa dette, c’est épargner. En effet, chaque dollar remboursé entraîne moins d’intérêts. Les paiements sont donc moins élevés, ce qui libère de l’argent pour l’épargne. 

Voici quelques stratégies astucieuses de gestion de la dette :

• Refinancez ou consolidez vos prêts : Cette stratégie peut vous aider à réduire vos paiements mensuels ou à obtenir un taux d’intérêt plus bas.
• Réglez vos dettes à taux d’intérêt élevé en premier : Rembourser vos cartes de crédit en commençant par celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé est une stratégie qui a fait ses preuves.  
• Vérifiez si vous pouvez bénéficier de réductions pour les étudiants ou d’avantages similaires : Vous pouvez souvent obtenir des réductions pour des services tels que les transports, les logiciels ou les abonnements.
• Automatisez vos paiements : Cela vous permet d’éviter les frais de retard et de respecter votre plan de remboursement.

Vous voulez en savoir plus sur le remboursement de vos dettes? Lisez notre guide sur les stratégies de remboursement de dette.

La frugalité a souvent mauvaise réputation, mais être économe ne signifie pas vivre de façon restreinte ni de renoncer à tous les plaisirs de la vie. Il s’agit plutôt de dépenser de manière plus intelligente et intentionnelle, afin d’utiliser votre argent pour ce qui compte le plus pour vous.

Vous pouvez commencer par modifier légèrement vos habitudes de consommation. Voici quelques astuces pour moins dépenser et continuer à vivre confortablement :

• Achetez des produits d’occasion lorsque cela s’avère judicieux (par exemple, pour l’achat de meubles ou de vêtements).
• Cuisinez davantage à la maison, notamment en préparant des repas faciles à congeler pour les soirées occupées.
• Utilisez des cartes de crédit ou des applications qui offrent des remises en espèces ou des récompenses sur des produits que vous achetez régulièrement.
• Vendez les articles dont vous ne vous servez plus par l’entremise de marchés en ligne ou d’échanges communautaires. 
• Trouvez un emploi à temps partiel pour toucher des revenus supplémentaires : vous pourriez travailler à la pige, garder des animaux ou encore vendre des articles faits main en ligne.
• Ne dépensez pas votre remboursement d’impôt : utilisez-le plutôt pour réduire vos dettes ou constituer votre épargne.

Frugalité n’est pas synonyme d’avarice, mais bien d’intelligence, car les petits changements produisent de grands résultats. 

Face à l’augmentation des coûts et à l’incertitude économique, la constitution d’un fonds d’urgence est plus importante que jamais. Comme son nom l’indique, un fonds d’urgence contient de l’argent que vous avez mis de côté pour faire face aux imprévus du quotidien. 

Vous n’y toucherez qu’en cas d’absolue nécessité, mais lorsque cela arrive, ce fonds représente souvent l’un des meilleurs outils pour éviter l’endettement en période de crise. 

Un compte d’épargne est souvent le meilleur moyen de commencer à établir un fonds d’urgence. Ce compte sûr, peu risqué et facile d’accès vous permet de conserver votre argent et d’accumuler des intérêts.

Ne vous inquiétez pas si vous ne pouvez pas déposer beaucoup d’argent dans votre fonds d’urgence dès le départ. Fixez-vous un objectif réaliste pour commencer, par exemple 1 000 dollars ou une somme suffisante pour couvrir deux semaines de dépenses, puis mettez en place un virement régulier et automatique, afin que votre fonds s’accroisse tranquillement sans que vous n’ayez besoin d’y penser.

L’impact des droits de douane, des hausses de prix et des problèmes liés aux chaînes d’approvisionnement se fait probablement déjà ressentir dans votre portefeuille. Mais, lorsque l’avenir est incertain, il est d’autant plus important d’épargner.

N’oubliez pas : la meilleure stratégie d’épargne est celle qui correspond le plus à votre réalité.